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　　很多资深的从业者都很清楚这一领域的产品、运营与机制，却往往在相互竞争与激战中，忘了为什么而出发，所以，我们会经常眼看着一干消费金融公司起高楼、宴宾客，然后楼塌了。

　　知名消费金融专家、《互联网消费金融》一书作者刘洋，以及全网整合精准营销实战派邓超明认为，从消费金融化、金融生活化这两个角度，去解盘互联网消费金融，正是出于让身处各种境况下的操盘手们能够清零，三省自身，探求究竟为什么出发这样这个看起来很基本，但却致命的问题。

　　境况好，高歌猛进，一片辉煌，危机也许已经埋下，返回来思考消费与生活场景，有很大的机率可以发现隐藏的“蚁穴”。境况艰难，四面楚歌，前景一片黯然，没关系，找到消费金融化的内在逻辑，探索金融生活化尚未满足，或者并没有做好、用户迫切需要或者内心潜在渴望的痛点与痒点，出路很有可能就在蓦然回首间。

　　互联网消费金融的关键点：如何实现消费的粘性

　　《互联网消费金融》一书中主张了这样一种观点，消费金融最核心的是消费，先有了消费，才可能有后面的金融运作增值。没有消费的金融，无源之水，无本之木，即使很热闹，很快会崩盘，害人害己，不可为。在互联网技术解决了线上小额、分散、高频、不确定等难关后，互联网消费金融真正实现了“消费金融化、金融生活化”，以及“金融资源错期配置带来增值”这样的目标。

　　这里面有个关键问题，要想让互联网消费金融寻找到兴旺之路，必须先找到消费粘性如何实现的办法，并想办法持续增强这种粘性，才有可能让金融之火烧起来。

　　道理很明显，企业必须向消费者提供优质的产品体验，同时向消费者分享消费链各个环节可能产生的增值，尊重消费者的消费主权，这样商家和消费者的关系就可能是长期稳固的。

　　在具体做法上，知名消费金融专家、《互联网消费金融》一书作者刘洋认为，有这样两种可以落地的思路：

　　一是从价格消费向价值消费引导，让消费者感觉便宜、有档次并且实惠。它有几方面的要求，包括好的产品，不是企业觉得好，而是消费者的感知质量好;必须对消费者有用，如果单纯用消费金融的增值预期，来绑架消费，让消费者购买了很多无用产品，那么这些消费者也会期望从商家那里获得更高的回报，来弥补消费损失，一些消费返现平台许以高额返现的办法，刺激消费，这会埋下严重危机。

　　用贵族的标准回报富裕阶层，用富裕阶层的标准回报中产，用中产标准回报吊丝，这样拔高价值回报，产生的吸引会相当大。从消费金融的增值上看，中低收入群体看重实惠，富裕及以上阶层，看重大额投资回报，对应群体细分，匹配消费金融产品。

　　非常重要的是，消费粘性的决定因素里，品牌价值占了至少5成的力量，也就是品牌在消费者心智中所占据的位置，在每个品类里，我们经常倾向于其中前3家品牌，比如手机里的苹果与华为，可乐里的百事与可口，电商里的天猫与京东等，这就是品牌价值。做互联网消费金融，无论是平台商，还是做具体的产品，如果树立不起独特的品牌价值，肯定走不远。

　　可以明确，消费金融的发动机是消费，操盘手是商家，核心路线是让消费者感觉有价值，占到了便宜，获得了好处，这也是商家运作消费金融的本质：超出消费者预期，让消费者占便宜。

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