清华大学金融战略与投融资创新实战班：银行金融战略要经历那些夸大的风险以及建议

　　风险，这是银行网金不可回避的话题，但是比风险更加可怕的，是夸大风险，我们在做网络金融项目的时候，被问的最多的就是风险，无处不在的风险。这个问题其实很难一次性回答完整，因为到底是什么风险，风险长什么样，有哪些风险，这是一个体系化的事情，你说没有风险，是不可能的，但是有风险，如何处理风险，这才是应该关注的。

　　传统银行经营的风险是一方面，而互联网金融行业面临的新型渠道的风险是另一方面，在实施过程中，又存在项目管理上的风险。

　　风险的种类有很多，产生风险的阶段有很多，可描述风险的维度也有很多，所以当我们轻易地说出“风险”两个字的时候，或许更应该搞清楚，此风险与彼风险的关系，以及所谓“风险”的定义到底是什么。因噎废食，或者根本不在一个维度上的风险探究，很难说清楚真正的风险标准，以及抵御措施。

　　而在网络金融领域，遇到的新风险，在于开放银行背景下，科技输出过程中风险的界定，责权利边界的界定，以及技术风险、金融业务风险和对方平台市场收益的平衡。

　　由于公司内部的属性、资源、业务，在侧重方面各有不同，所以一般不做简单的建议，本次我们主要建议关注5大能力平台。

　　1、存量客户的服务始终是基石

　　存量客户(账户)的服务，仍然是客户长期粘性维系的基石。无论是对公还是个人，严肃的工具型电子银行业务，仍然是银行网络金融服务中不可或缺的服务。由于面向存量，该部分服务更应该强化存量运营管理，增强平台用户服务的活跃水平。

　　2、把引进来的业务和走出去的业务区分好

　　金融的场景化战略不代表绝对的输出，开放银行策略也应注重双向开放。自建平台代表了独立获客的能力，是构筑核心壁垒的关键支撑，应该平衡好输入与输出两者间的资源配置，两者本为不同的业务领域，应区分管理，设置不同的发展指标。

　　3、将业务线条的边界梳理清楚

　　业务线需要明确分工，不同的业务服务于不同的市场，业务的细分定位可以明确业务边界，从而明确实施路径。如果细分定位存在高度重合，在战略实施过程中就可能出现内生阻力。

　　4、直销银行是金融场景化的核心

　　直销银行具备比手机银行更强的“平台化”潜力，而直销银行并不是手机银行的翻版，直销需要依附于某些非金融的差异化场景上，才能发挥直销的效能。换句话说，直销银行本身就是场景化的外延。直销银行与手机银行从来不是矛盾冲突关系，而是互补的关系，这种互补不仅在业务本身，也应该在品牌、体验等感知交互层面。同样，直销银行与手机银行，应该具备完全不同的营销渠道，营销策略，不可混为一谈，直销银行的“电子银行化”是没有必要的。

　　5、金融电商需要挖掘特性价值

　　电子商务仍然是用户网络消费生活的刚性需求，而电商平台也同样出现了流量分化的局面，越专注，越垂直的电商平台，未来越有发展机会。银行电商不以买卖价差为盈利模式，也更不该是互联网电商的玩法。依靠信用体系与金融服务，银行电商本身具备资源整合的服务优势。银行系电商更需要精细的，垂直价值够高的目标定位。银行电商，或许永远不该是大而全的模式。

　　6、信息服务是高频、高维度服务的保障

　　银行本身即是信息枢纽，自身核心数据信息的处理与释放，以及外部信息的整合应用，将可以提供巨大的信息服务空间。由数据构建的服务内容可以成为跨越碎片渠道，整合用户流量的工具。以内容为核心的信息服务业务具备获得新客的服务能力。多数时候，我们与客户之间的关系，虽然最终是希望靠“金融”修成正果，但不一定真的是因为“金融”而相知相识。

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　　培训课程：清华大学金融战略与投融资创新实战班

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